“普惠金融”自2005年国际小额信贷年提出，至今已发展成为世界范围内的一项重要金融实践。在我国普惠金融发展也经历了一个逐步深化的过程。2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020） 》，将普惠金融正式确定为国家战略。近几年，我国金融普惠呈现了较好的发展态势，金融产品和服务已广泛普及，信息技术正深刻改变着金融普惠受众群体的消费方式，普惠金融的使用情况、可得性、质量三个维度有了进一步改善，但基层央行在推进普惠金融发展中仍面临着一些不容忽视的问题，有待于在探索和实践的未来之路上进一步消化解决。

当前推进普惠金融发展面临的问题

（一）金融机构主动参与普惠金融发展的积极性有待进一步提高。普惠金融之所以被冠以“普惠”两字，在于其既“普”且“惠”。普惠金融的主要对象需要的是优质且“优惠”的金融产品和服务。但是金融产品和服务提供者的金融机构作为企业，是以盈利为目标导向的，金融机构的盈利动机一方面来自于对自己股东负责；另一方面金融机构也需要资金积累进行业务发展。所以金融机构喜欢发展前景可观、收益预期好、抵押物充足的客户，对于规模小、生产周期长、合格抵押物品少的小微企业、农户及其他弱势群体一般会“惜贷”“慎贷”，主动参与普惠金融发展的积极性不高。

（二）普惠金融服务供给渠道有待进一步扩展。普惠金融服务供给过分依赖农商行、农信社等地方小型金融机构，而国有银行和全国性商业银行的基层机构参与不足。究其原因，一方面，国有银行和商业银行按照市场化和盈利性原则，更倾向于把网点和服务布放在城市商业形态成熟地区，对在农村地区设置网点和投放贷款积极性不高；另一方面，由于国有银行层级较多，近年来，大型银行的贷款审批权限上收，贷款审批流程更为复杂，审批周期过长，很难匹配普惠金融对贷款需求小、频、急的特征。

（三）受众群体的金融素养有待进一步提升。发展普惠金融的目的在于使弱势群体能够享受到金融服务。但是作为普惠金融服务对象的弱势群体如农民、老年人等受到年龄和知识结构水平及所处的生活环境所限，主动获取金融知识的意愿不足，金融知识十分匮乏，限制了其获取金融服务的可能性。

（四）金融机构的商业可持续性有待进一步强化。由于普惠金融服务对象具有位置偏远、收入不高、素养较低等特征，金融机构开展普惠金融业务在商业可持续性方面面临着较大挑战。以农村金融服务站和助农取款点为例，近年来，随着普惠金融的推进，金融服务站和助农取款点数量迅速扩张，主办银行在硬件服务设施和后续维护上投入了大量的人力和物力，为打通“金融服务最后一公里”发挥了重要作用。但部分农村地区存在服务站点设置过多、使用率不高、商业不可持续等问题，未来需要以商业更可持续的眼光，科学、精准规划普惠金融基础设施建设。

推进普惠金融高质量发展的路径

（一）制定普惠金融发展行动规划，多方协同推进。普惠金融发展是一项综合性、系统性工程，需要综合各方力量，在政府部门主导下，在充分研究讨论基础上共同制定普惠金融发展行动计划，既分工负责，又协调配合，共同推进。首先要发挥好政府部门的顶层设计和政策性引领作用。其次要充分发挥银行机构作用，在市场和社会责任之间找到平衡点，主动加入到促进普惠金融发展工作中来。第三要鼓励非银行金融机构及新型金融业态发展壮大。提升普惠服务理念，发挥对支持小微企业和乡村振兴发展的有效补充作用。第四要积极发挥保险公司的风险保障作用。建立健全保险服务体系，鼓励保险机构调动更多的保险资源支持普惠金融发展，提高保险服务的可及性和便利性。

（二）加强普惠金融教育和金融消费权益保护。首先，要加强金融知识普及。在一定程度上，普惠金融发展水平与金融知识的普及水平呈现正相关。因此要在宣传方式，宣传内容，宣传地点时间上充分考虑受众人群特点，开展有针对性的活动，建立长效宣传机制，利用多渠道、多角度、多方式进行金融知识普及。其次，要加强对金融消费者的权益保护。强化金融消费者权益保护制度建设，建立并规范信息披露和风险提示制度，建立监管部门、金融机构、金融消费者多方联动的协调处理机制。探索多元化的纠纷解决机制，确保提供畅通的咨询投诉处置渠道。

（三）推动数字普惠金融发展。数字普惠金融运用数字化的手段，突破时间和空间的限制，拉近金融机构与客户之间的距离，有效降低设施投入，是经济落后地区推动普惠金融发展的最佳选择。因此在充分考虑普惠金融服务对象的特点基础上，推进数字普惠金融的应用。一是完善数字金融基础设施，加大数字技术基础设施投入。二是推进数字普惠金融统计、监测评估及标准化体系建设。三是改进数字普惠金融的财政支持政策。

（四）普惠金融与绿色金融协调推进。普惠金融和绿色金融同为国家发展战略，尽管二者在发展目标，以及服务对象上有不同的侧重，但是其发展理念有着内在的一致性，在主要内容和业务模式上有较多交集，面临的困难和问题也较为一致，因此可以推进绿色金融与普惠金融的协同发展。建议在制定配套政策和金融机构开展金融业务时将二者综合考虑，共同推进。